Кредиты: плюсы и минусы жизни в долг

Содержание

Стоит ли брать кредит? Плюсы и минусы жизни в долг

Кредиты: плюсы и минусы жизни в долг

Шоппинг – очень увлекательное занятие. Чаще всему ему подвержены женщины, но мужчины тоже не исключение в этом плане. Если первые предпочитают покупать себе брендовые вещи, то вторые – новомодные гаджеты. И хорошо когда на это «увлечение» у человека есть свои собственные финансы.

Однако сегодня можно встретить настоящих шопоголиков, которые в погоне за скидками и последними новинками не замечают, как влезают в долги, а еще хуже в кредиты.

А все начинается с безобидного предложения в магазине купить какую-то вещь в рассрочку. На первый взгляд сумма ежемесячного погашения вовсе не большая, и длительность самого кредита тоже не пугает. В последнее время такие «акции» стали очень популярны и все больше людей покупаются на них, приобретая себе все чего душе угодно.

Потом, после погашения первого кредита (или частичного погашения), человек тут же берет еще один, затем еще один. В результате он оказывается в ситуации, когда не может позволить себе жить на привычном уровне, а зарплаты еле хватает на погашение всевозможных долгов перед банками.

Чтобы не докатиться до такой черты существования, нужно предельно ясно разобраться в том, что же представляет собой потребительский кредит, в чем его подвохи и уловки.

Плюсы быстрого кредита

Начнем с плюсов, которые заставляют нас брать кредит:

  • В наше время для его оформления почти ничего не нужно – паспорт и желание приобрести товар. Как правило, в магазине сразу же сидят сотрудники банков, предлагающих кредитование, и за 20-30 минут (а то и быстрее) они оформят вам все, что пожелаете.
  • Также очевидным плюсом любого кредита можно назвать то, что желанная вещь попадает в руки уже сейчас, а не через год или два.
  • В большинстве случаев сумма ежемесячного погашения не такая уж большая, а потому она сильно не бьет по карману и не заставляет постоянно экономить на чем-либо.
  • В экстренных ситуациях, кредит действительно спасает. Например, при поломке какой-то техники, которой необходимо пользоваться ежедневно.
  • Последним позитивным качеством кредита можно назвать то, что он в некой мере дисциплинирует и показывает человеку, что он действительно может прожить без определенной суммы денег в месяц. То есть потом он может просто начать копить деньги без всякого сожаления.

Минусы приобретения товаров в кредит

Пожалуй, плюсов мы назвали не так уж много. Интересно, сколько же выйдет минусов.

  • В любом кредите есть проценты, причем одни из них явные, а другие скрытые. Теперь система кредитования стала более понятна для потребителей, поскольку банки начали давать детальные графики выплат, в которых подробно обозначены суммы основного тела кредита и сами проценты. Поэтому каждый человек может увидеть, сколько он отдает «лишних» денег за сиюминутное владение желанным товаром.
  • Отдельно стоит сказать о скрытых процентах. Они тоже всегда есть и отображаются в изначальной цене товара. Дело в том, что чем проще процедура оформления кредита (не требуется никаких справок), тем больше банк рискует, предоставляя деньги неизвестному человеку. Чтобы не попасть впросак, банк рассчитывает возможные риски и включает их в стоимость товара. То же самое делает магазин. В результате приобретаемая вещь оказывается намного дороже, чем в других точках реализации, где нет возможности кредитования. Еще есть одноразовые проценты, составляющие около 10% от суммы покупки.
  • Беря кредит на длительный срок, человек не может знать наверняка или сможет выплачивать долг, скажем через год. Возможно, у него как-то поменяется жизнь или пропадет работа. Никто от этого не застрахован.
  • Если что-то случится с плательщиком, его кредит перейдет на плечи самых близких родственников. А это тоже не очень приятная ситуация.
  • К кредиту можно привыкнуть и перестать жить по своим возможностям. Как уже говорилось выше, доступные кредиты затягивают людей в так называемую «кредитную зависимость» и они уже перестают реально оценивать свои финансовые возможности.

Необходимость постоянно выплачивать долг приводит к состоянию постоянной нервозности. Из месяца в месяц человек переживает, сможет ли он вовремя оплатить свой долг, сможет ли заработать определенную сумму.

Это выражается в хроническом стрессовом состоянии и бесконечных переживаниях в течение всего кредитного строка.Есть люди, которые никогда не связывали себя с кредитом и правильно делали.

Они знают, что холодильник или телевизор – вещи, которые вполне реально купить за свои деньги, если несколько месяцев подождать.

И если завтра не бигборде вы увидите надпись «Рассрочка без переплат!» не верьте. Банки – это не благотворительные организации, и они никогда не работают бесплатно. А потому перед оформлением любого кредита или рассрочки хорошо подумайте о том, нужна ли эта вещь в действительности или это просто ежеминутная прихоть.

Источник: https://dolio.ru/stoit-li-brat-kredit-plyusy-i-minusy-zhizni-v-dolg/

Как жить с долгами по кредитам, если на них уходят все деньги?

Кредиты: плюсы и минусы жизни в долг

С финансовыми трудностями может столкнуться каждый человек. Современный финансовый рынок предлагает альтернативные пути решения таких задач, и многие граждане прибегают к услугам кредиторов. Однако, кредиты – это не только финансовая нагрузка на собственный бюджет, но и серьезные переживания, стрессы. 

Чтобы научится рационально использовать средства, правильно расставлять приоритеты, важно понимать, как правильно и беспроблемно жить в кредит, выгодно ли это. Необходимо учитывать тонкости получения кредитов, уметь правильно экономить во время погашения долга и постараться впредь не брать кредитные продукты.

Выгодно ли жить в кредит: плюсы и минусы

Самым важным и значимым фактором является умение выбрать кредит таким образом, чтобы можно было своевременно и без особых усилий погашать его в строго установленные сроки. Получение кредитов имеет две стороны:

  • Во-первых, уладить свои финансовые трудности и забыть на время о возникшей проблеме.
  • Во-вторых, решение одного вопроса порождает другой. За все нужно платить, а истраченные средства необходимо возвращать в срок, с учетом процентов.

Важно не фокусировать свое внимание на первом факторе, а максимально серьезно подойти к возврату долга, чтобы не столкнуться с проблемой, когда все деньги уходят на кредиты и непонятно, как жить без средств к существованию. Для этого необходимо:

  • Провести самостоятельный анализ своего бюджета. Чтобы сиюминутное решение проблемы не легло тяжким бременем на семейный бюджет, специалисты рекомендуют рассчитать свой бюджет таким образом, чтобы на погашение кредитов оставалась четвертая часть общей суммы дохода. При этом необходимо учесть обязательные платежи по коммунальным расходам, обязательным оплатам за детский сад, школу, приобретение продуктов питания, медикаментов. Один долг не должен порождать новый – главное правило финансовой рациональности.
  • Стратегическое решение должно исходить из здравого смысла и фактического анализа. Не стоит полагаться на предполагаемые доходы. Лучше учесть всю финансовую нагрузку, с учетом стабильно имеющегося заработка. Если в перспективе ожидается увеличение заработной платы, то стоит дождаться этого момента и только потом принимать решение.
  • Принимая решение взять кредит необходимо не просто рассчитать свои финансы, но и иметь запасные варианты на случай непредвиденных ситуаций. Такая стратегия не только минимизирует риски, но и позволяет быть спокойным в перспективе.
  • Если решение брать деньги в долг принято, нужно внимательно изучить рынок кредиторов и ознакомится со всеми предложениями. Многие банки разрабатывают специальные кредитные программы, проводят акции. Если такой вариант является приемлемым и банк проводит на самом деле честную акцию, стоит воспользоваться выгодным предложением.

Экономия или временная мера?

Излишняя самоуверенность или игнорирование элементарных правил расчета бюджета может привести к печальной ситуации и заставить задуматься, как жить с долгами по кредитам. В таком случае можно свести негатив погашения задолженностей к минимуму. Для этого необходимо включить режим экономии. Он не обязательно должен быть жёстким. Стоит ограничиться:

  • Пересмотром продуктов питания. Отказывать в здоровом питании не стоит, можно просто отдать предпочтение аналогам дорогостоящих продуктов по приемлемой стоимости, пользоваться регулярными сезонными акциями от супермаркетов.
  • Исключением импульсивных покупок. Постараться не устраивать походы по магазинам без острой необходимости, а покупать только то, что действительно нужно. В общем, чтобы не становиться заложником огромных долгов и не переживать по поводу как жить и планировать расходы, стоит предупредить ситуацию и ограничить себя в лишних тратах, если много долгов.
  • Постараться найти дополнительный источник доходов, возможен поиск дополнительного заработка.

Как больше не жить в долг?

Важно научиться жить по средствам и постараться не брать кредиты в дальнейшем. О том, как жить постоянно в долговой яме, знают многие злостные должники, но в этом ничего хорошего нет. Следует помнить, что:

  • Кредит – это только иллюзорное представление свободы. Только здравый смысл позволит оценить правильность поступка и поможет не принимать не обдуманных решений в ущерб собственному благосостоянию.
  • Контроль расходов – фундамент стабильности. Многие специалисты настоятельно рекомендуют вести запись своих расходов. Таким образом, можно не просто стабилизировать экономию в семье, но и начать реально откладывать денежные средства, копить их и приумножать. Достаточно завести специальную тетрадь и вносить в неё ежедневные расходы. Проводя анализ, вполне реально оценить ситуацию и в корне её поменять.
  • Чтобы забыть о вопросе, можно ли жить в кредит, лучше минимизировать походы в торговые центы. А плохое настроение не должно становиться потребностью в новых вещах. Необходимо научиться компенсировать эмоциональное настроение не за счет финансовых трат. Специалисты рекомендуют сконцентрировать свое внимание. А при неудержимом желании купить дорогую брендовую вещь, стоит «10 раз отмерить» и задать вопрос: «Стоит ли решение временных проблем, чтобы жить за счет кредитов долгие месяцы или годы?»

История из жизни

Здравствуйте. Меня зовут Катя. Мне немного «за». У меня трое детей, еще недавно я была замужем и считала себя счастливым человеком. Потом начались проблемы с деньгами. У мужа работа сезонная, мог по 4 месяца сидеть дома. Таксовать или искать подработки — недостойно и т. д. Откладывать не привыкли.

Жили до определенного момента в малосемейке. Потом предложили купить квартиру в новостройке очень выгодно. Взяли. Набрали в долг у всех родственников, друзей и знакомых. За полгода сделали ремонт. Я решила, что в новую жизнь не возьму ничего из старой. 

Пример наших покупок мебели

В новую квартиру купили:

  – кухонный гарнитур с плитой из гранита;   – спальня из натурального дуба;   – детям младшим в спальню обои по индивидуальному заказу.

Все в долг. По сумме — почти столько же, сколько стоила квартира. Старшая к тому времени заканчивала школу, и жила отдельно.

Через некоторое время муж стал уезжать в Москву на заработки. Но на содержание детей присылал копейки. А мне и кредиты выплачивать, и малых кормить. Стала брать кредиты. Сначала небольшие, часто в МФО обращалась, брала по 3-5 тысяч «на покушать».

Итог — проценты по 20-30 тысяч. Чтобы отдать их и расплатиться за мебель стала брать кредиты в банках. Я – предприниматель, есть свой небольшой бизнес. Денег хватает на текущие расходы, но не на оплату кучи кредитов.

Справка о доходах минимальная, но деньги почему-то давали везде: и наличкой, и кредитки.

Тут еще старшая поступила в ВУЗ в другом городе. На бюджет баллов не хватило. Отличников и льготников было в три раза больше, чем бюджетных мест. Общежития нет. Нужно снимать квартиру. Это — опять расходы, частично на меня. Муж, к счастью, оплачивает учебу. Плюс ее поить, кормить нужно. Хоть и живет отдельно, с мужем, но не чужой же человек.

В общем, несколько лет работала только на оплату даже не кредитов, а процентов по ним. Так продолжалось, пока не выяснилось, что младшим детям даже на улицу не в чем выйти, износилось все. С мужем развелась. Он сказал, что мои кредиты, мне и платить.

А то, что он годами не давал ни копейки в бюджет, он не помнит. Говорит, что всегда работал и всех кормил. Он то работал, но то маме срочно плазму захотелось последней модели, то себе решил AUDI 6 взять. Теперь пытаюсь разделить с ним долги по суду.

Краткое резюме. Если бы я знала, чем обернется мне эта покупка кухни, спальни, кучи безделушек в новую квартиру, я бы на них и не смотрела. Спала бы на старом диване. А так захотелось жить «как все». Теперь расплачиваюсь. Кредит на кредит, кучу денег брала, чтобы старые долги погасить. В итоге и они висят, и новые появились. А бывший муж хорошо себя чувствует. Прожил почти 10 лет за мой счет, теперь машины меняет да в Таиланд каждый год летает отдыхать.

В итоге, как перестать жить в кредит?

Учитывая все рекомендации, каждый человек может научиться жить без долгов, вместо чтого, чтобы жить постоянно взаймы. Приняв все меры к погашению задолженности важно учесть несколько несложных, но практичных правил:

  1. Изменить отношение к ситуации, избавиться от стресса и начать планировать.
  2. Взять управление деньгами под строгий контроль.
  3. Не допускать моментальных долгов.

  4. Если возникают сложности с выплатами не нужно избегать кредиторов, необходимо оповестить банк и постараться найти понимание и прийти к единому консенсусу. Лучше фиксировать обращение в письменной форме. Банк может предоставить кредитные каникулы.

    Это не решает проблему, но предоставит время для поиска новых источников. Кредитор может реструктурировать долг.

  5. Убрать кредитные карты и не участвовать в финансовых пирамидах.

Полагаясь на советы и пересмотр своих приоритетов вы не только измените финансовое положение, но и значительно его улучшите.

Если вы должны банкам, воспользуйтесь одним из способов снизить кредитную нагрузку, пройдя небольшой опрос. После опроса вы получите бланки, которые нужно будет заполнить и отправить в банк, чтобы уменьшить платеж или получить отсрочку.

Источник: http://www.vsemvzaimy.ru/o-mikrozaymakh/kak-zhit-s-dolgami-po-kreditam/

Плюсы и минусы жизни в кредит

Кредиты: плюсы и минусы жизни в долг

Сегодня кредитная система многими воспринимается, как абсолютное зло, созданное банками.

Но, если разобраться и грамотно подойти к использованию заемных средств, выяснится, что на самом деле у кредита есть и положительные стороны. Развитие экономики — только одна из них.

А еще можно вспомнить помощь в форс-мажорных ситуациях, возможность приобретения дорогостоящих товаров и другие моменты, когда кредит оказывался скорее благом, чем злом.

Однако на текущий момент репутация кредита скорее негативная. Возможно, это связано с тем, что в свое время клиенты банков брали кредиты не задумываясь о том, что их придется отдавать.

Стратегии недобросовестных банков — спекуляции, махинации со скрытыми процентами и комиссиями — также сыграли немалую роль в создании отрицательного имиджа кредитной системы.

Но давайте сегодня попробуем абстрагироваться от этого образа и поговорим о фактах.

Первый минус: нервы

Постоянно ощущаете давление от того что на вас висит долг, от чего становится крайне сложно наслаждаться жизнью на сто процентов.

Получая доход, вы всегда должны помнить о том, что часть придется отдать на погашение кредита и уж точно не стоит задерживать выплаты. Чем больше сам кредит, а также их количество, тем больше головной боли у вас будет.

Если неверно рассчитать свои силы, можно попасть в кредитную яму, выбраться из которой будет весьма затруднительно.

Второй минус: проценты

Многим кажется, что кредит позволяет получить все и сразу. Вы просто получаете деньги, а что будет дальше — уже не важно.

Почему-то о процентных ставках заемщики вспоминают только тогда, когда все сроки пропущены, а проценты выросли до огромных размеров.

Конечно, этот пример распространяется только на тех, кто слабо понимает механизмы работы кредитной системы и сам допускает нелепые ошибки. Тем не менее, даже при грамотном использовании кредита факт остается фактом: вы будете в любом случае переплачивать

Третий минус: ограничения

Кредитные отношения вынуждают вас вести более осторожный и сдержанный образ жизни. Имея кредит с большими регулярными выплатами вы не сможете спонтанно потратить большую сумму или внезапно уволиться.

Придется строго рассчитывать бюджет, чтобы хватало на все  статьи расходов и выплату кредита — если этого не сделать, просроченный кредит грозит как минимум неприятным разговором со службой взыскания банка.

Как максимум, без умения грамотно контролировать денежные потоки, вы рискуете оказаться в такой глубокой долговой яме, из которых выбраться будет крайне сложно.

Четвертый минус: привычка

Регулярные траты средств, которых у вас нет, могут не только войти в привычку, но и стать образом жизни. У многих есть знакомые, которые должны всем вокруг, в том числе и вам.

Причем отдавать эти деньги они вовсе не планируют, по крайней мере в ближайшее время. Ведь долги стали для них вполне естественным финансовым состоянием.

Причем такие должники существует не только среди людей, но и среди предприятий — долги отдельных корпораций исчисляются миллионами долларов.

Первый плюс: здесь и сейчас

Захотел телефон — купил, захотел путевку — поехал, захотел поужинать в ресторане — зашел. Кредит позволяет наслаждаться жизнью сразу, а платить за это потом. Но мы должны помнить, что это возможно только при грамотном подходе.

Надо постоянно понимать, что потом все равно придется платить. Деньги никто не даст вам просто так, а прятаться потом от кредиторов — крайне нелепое, а порой и опасное занятие.

Вы можете получать все желаемое сразу, только контролируя свое финансовое положение.

Второй плюс: грамотность

Что бы люди не говорили о кредитах, регулярное использование этого инструмента способно значительно повысить вашу финансовую грамотность. Конечно, при условии, что вы изначально понимаете с чем имеете дело, а не просто набираете все кредиты, которые только вам могут дать.

Взяв в основу личный опыт и разобравшись в механизмах кредитных систем разных банков, вы сможете куда лучше понять, как устроена эта сфера, чтобы в дальнейшем иметь возможность использовать кредиты на более полезные нужды. Например, с хорошей кредитной историей вы сможете получить кредит на открытие своего бизнеса или развития какого то стартапа.

А обладая кредитным опытом, вы наверняка знаете как именно это можно сделать с минимальными расходами.

Третий плюс: защита от форс-мажора

Не всегда жизнь идет так, как мы планируем — неожиданные расходы возникают совершенно некстати и требуют финансов. Которых может и не быть, особенно, если речь идет о крупной сумме.

Хорошо, когда можно занять ее у родных или знакомых, но если такой возможности нет? Выходом станет кредит.

Варьируя срок договора, вы сможете подобрать нужный ежемесячный платеж, который не будет обременительным для семейного бюджета.

Четвертый плюс: развитие

Этот плюс можно отнести скорее к коммерческой сфере, нежели к частному кредитованию. Но так как сейчас мы рассматриваем плюсы и минусы кредитной системы в целом, нельзя не упомянуть ее роль в развитии экономики.

Расширение предприятие возможно и без заемных средств, но с кредитом этот процесс значительно ускоряется. А чем больше возможностей у предприятия, тем больше оно может предложить своим клиентам — юридическим и частным лицам.

В том числе благодаря кредиту поддерживается разнообразие предложений на рынке, что также является плюсом для потребителей.

Пятый плюс: кредитная история

Возможно, этот пункт будет являться плюсом для ограниченного круга людей но, он также достоин упоминания. Пользуясь кредитными средствами — займом, кредитной картой и пр.,— клиент банка или МФО формирует свою кредитную историю.

И, если в ней отсутствуют просроченные платежи, пени и другие негативные аспекты, получить кредит на большие суммы будет намного проще.

Положительная кредитная история станет плюсом при рассмотрении заявки на ипотеку, автокредитование и потребительского кредита на крупную сумму.

Вывод

Нельзя сказать, что кредит это однозначно хорошо или несомненно плохо. Кредит — это инструмент, используя его, можно получить диаметрально противоположные результаты. Все зависит от опыта и навыков того, в чьи руки он попал.

Но одно можно сказать с уверенностью — грамотный подход к использованию заемных средств поможет получить все плюсы кредита, избежав минусов. Внимательно изучайте все пункты предложения, выбирайте самое выгодное из тех, которые есть на рынке.

Даже сегодня, в экономически неблагоприятной ситуации, можно найти кредит с невысокой процентной ставкой, необязательной страховкой и возможностью погашения на выгодных для заемщика условиях.

Источник: http://www.zaim-garant.ru/blog/pljusy-i-minusy-zhizni-v-kredit/

Минусы и плюсы кредита

Кредиты: плюсы и минусы жизни в долг

Кредиты уже давно стали частью жизни почти каждого человека, и в настоящий момент это одна из самых распространенных банковских услуг, которая может быть предложена не только физическим, но и юридическим лицам, для того, чтобы помочь им решить свои финансовые проблемы. Взять кредит сегодня не доставляет больших трудностей.

Нужно всего лишь предоставить минимум необходимых документов, подать заявку в банк, а сроки одобрения такой заявки, как правило, совсем не велики. Поэтому, люди активно используют эту возможность, ведь копить деньги на покупку какого-либо имущества или, к примеру, бытовой техники, очень сложно, особенно, когда такое имущество нужно человеку срочно.

Как и у любого явления, у кредита плюсы и минусы свои. Об этом и о многом другом поговорим далее.

Кредиты, которые банк может предоставить гражданам, классифицируются согласно следующим признакам:

  1. По способу погашения кредиты подразделяются на индивидуально-определенные платежи, единовременные и аннуитетные, которые наиболее распространены и подразумевают выплаты по кредиту в определенном размере ежемесячно.
  2. По способу обеспечения существует также несколько разновидностей кредитов – поручительство, залог или без обеспечения. Чем выше размер кредита, тем больше гарантий требуется банку для того, чтобы заемщику подтвердить свою платежеспособность. В этих случаях банк может потребовать в виде обеспечения залог. Чаще всего таким залогом выступает недвижимость либо транспортные средства. Либо банк требует поручительства, которым является письменное подтверждение таких гарантий со стороны третьих лиц. Однако у кредита без залога плюсом является отсутствие риска потери заложенного имущества.
  3. По сроку кредитования. Как правило, срок предоставления кредита не превышает пяти лет, однако если это кредит с обеспечением, то в таком случае его сроки могут быть гораздо больше.
  4. По размеру процентной ставки.

Далее давайте проанализируем плюсы кредита.

В целом, этот процесс имеет массу положительных сторон:

  1. Для оформления кредита не требуется множества документов, а только минимальное их количество. В зависимости от того, какие требования выдвигает банковская организация, иногда список документов ограничивается только паспортом и водительским удостоверением, а справка с места работы и другие документы не требуют.
  2. Короткий срок рассмотрения заявки – всего за несколько дней.
  3. Возможность получения денежных средств немедленно. Очевидным плюсом кредита в банке является то, что клиент получает деньги в день обращения, что позволяет ему в кратчайшие сроки реализовать свои планы либо решить финансовые проблемы. Если клиенту банка требуется произвести какую-либо покупку, то получая деньги сразу, он не рискует своими планами, потому что нередко бывает так, что товар, который он запланировал приобрести, через несколько дней продается и исчезает с прилавка, либо цена на него существенно меняется – товар может подорожать.
  4. Плюс кредита – это постепенность выплат. В настоящее время практически любой клиент может подобрать для себя наиболее подходящий вариант кредита. Это объясняется тем, что банки постоянно реформируют и развивают свои кредитную систему, что позволяет иметь достаточное для их развития и процветания количество клиентов. Кредит может погашаться ежемесячно – такие кредиты называются аннуитетными. Размер платежа в этом случае заемщик может подобрать индивидуально, учитывая при этом свои финансовые возможности
  5. Плюсы кредита под залог – большой лимит денежной ссуды и более низкие проценты, однако надо оценить все риски.

Есть ли польза для учреждений?

Плюсом кредита для предприятия является возможность расширить поле своей деятельности. Для некоторых организаций этот банковский инструмент служит вообще началом работы. К тому же, условия кредитования для предприятий существуют самые разные.

Что значит перекредитование?

Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита для того, чтобы погасить предыдущий кредит в другом банке на других, более выгодных условиях. Другими словами, это новый кредит на погашение старого.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Достоинства перекредитования следующие:

  1. Уменьшение размера ежемесячных выплат.
  2. Смена валюты, в которой осуществляются платежи.
  3. Объединение кредитов в разных банках в один.
  4. Снижение процентной ставки.
  5. Снятие обременения с залога.

Недостатки рефинансирования:

  1. Дополнительные траты, бессмысленность процесса.
  2. Объединить в один можно максимум 5 кредитов.
  3. Получение разрешения у банка кредитора.

Недостатки кредита

К основным минусам кредитов относятся:

  • Высокие процентные ставки по кредиту, что является самым главным недостатком потребительского кредита. При условии, что данный банковский займовый инструмент является одним из самых востребованных, ведь плюсы у потребительского кредита тоже есть.

Предоставляя клиентам кредиты по упрощенной системе кредитования и оформления заявок, банк испытывает огромные риски невозврата денежных средств.

В этих случаях банки не располагают достаточным временным промежутком для проверки всех необходимых документов и платежеспособности заемщика, а так как одной из целей банков является привлечение как можно большего числа клиентов, то банки вынуждены компенсировать возможные потери таким образом, что они заранее получают выгоду от повышения процентных ставок по кредитам. Проценты начисляются по общим принципам – чем длительнее срок погашения кредита и крупнее его сумма, тем более высокую сумму должен будет выплатить заемщик в качестве процентов, и тем выше будет переплата, если сравнивать сумму с первоначальной, что не является очевидным плюсом кредита.

В последнее время банки стали предлагать свои клиентам так называемые беспроцентные ссуды и займы, что является очень эффективным маркетинговым ходом.

В таких случаях, заемщика привлекают яркие рекламные предложения, однако он забывает о том, что ни один банк никогда не работает в ущерб своему финансовому благополучию.

Обычно в этих случаях, под основную сумму таких кредитов замаскированы многочисленные комиссии за выдачу кредита и его обслуживание, поэтому банк здесь ничего не теряет, более того – он приобретает необходимую выгоду, даже если она минимальна.

  • Во время процедуры оформления кредита рассматриваются исключительно официальные доходы клиента. Если банк выдает кредит только при наличии справки о доходах заемщика, то это тоже является существенным минусом кредитования, так как на сегодняшний день не каждый человек может похвастаться наличием «белой» заработной платы. Подтвердить остальные виды заработка заемщик не имеет возможности, и в этих случаях ему часто отказывают в выдаче кредита. Либо он может получить кредит, но его сумма будет совсем небольшой.
  • Ограничения, связанные с местом жительства и возрастом. Довольно часты случаи, когда банки ограничивают возрастные рамки для заемщиков. Таким образом, ни слишком молодым, ни пожилым людям не выдают кредит. Плюс ко всему, существуют определенные требования, касающиеся гражданства заемщика и места его жительства.
  • Высокая ответственность, которая касается не только материальных обязательств перед банком. Данный минус кредитования заключается в том, что если заемщик нарушает условия кредитного договора, это может негативно отразиться на его кредитной истории, что в будущем существенно осложняет либо даже делает невозможным получение этим заемщиком кредита в данном или каком-либо другом банке. Однако, иногда случается так, что временные финансовые трудности заставляют заемщика просрочить кредитную выплату на один или несколько месяцев, и это уже является основанием, чтобы банк отметил его неплатежеспособность и в дальнейшем имел это ввиду.
  • Многочисленные сборы и комиссии. При кредитовании многие банки пытаются компенсировать свои затраты на консультирование клиентов, а также другой работе своих сотрудников, связанной с кредитованием. Так возникают различные дополнительные комиссии и сборы, увеличивающие размер процентных обязательств заемщика. Согласно закону, банки обязаны предоставить заемщику всю необходимую информацию об условиях кредитования, а также обо всех имеющихся при этом комиссиях и дополнительных сборах денежных средств. Это необходимое условие кредитования, так как заемщик должен иметь представление о том, к каким финансовым выплатам он должен быть готов и соответствуют ли они его возможностям.
  • Психологический фактор. Если одних людей кредит дисциплинирует, то на других его наличие действует совершенно в обратном направлении. Многие люди умеют планировать свои расходы, другие – нет. Часто может случиться так, что на кредитные средства заемщик приобретает определенный товар, но со временем удовольствие от покупки исчезает, товар может прийти в негодность, быть утерян и т. д. Тем не менее, кредитные обязательства остаются и остаётся ответственность заемщика по этим обязательствам. Далеко не каждый человек способен осознавать эту ответственность и предопределить свои возможности по выплате кредита заранее. Со временем такие люди берут кредиты еще и еще, оказываясь в «долговой яме», со всеми вытекающими отсюда последствиями, в виде судов и коллекторов.

Рациональное использование кредитов

Кредит стоит брать только в тех случаях, когда требуется приобрести какие-либо дорогостоящие, но в то же время необходимые для жизни предметы – транспортные средства, бытовую технику, мебель, либо строительные материалы для ремонта жилого помещения.

В таких случаях кредит желательно брать на короткий период, примерно 2-3 года, чтобы как можно быстрее его выплатить и этим свои прекратить материальные обязательства.

Не рекомендуется брать на себя кредитную ответственность в случае разного рода «форс-мажоров», например, кредит для оплаты лечения или отдыха, так как в этих случаях имеется слишком высокий риск не осилить такой материальной ответственности.

Очень практично брать кредит для того, чтобы приобрести жилье, потому как в банках существуют специальные ипотечные кредиты, которые могут взять необходимую сумму денежных средств по низким процентным ставкам.

Для тех, кто решил начать свое дело

Большой риск не расплатиться по кредиту в случаях, если кредит берется у заемщиков для развития собственного бизнеса. Такой кредит должен окупить себя в течение полугода, однако если этого не произошло, человек оказывается в убытке. Материальные обязательства растут и накапливаются, и, если бизнес не приносит необходимого дохода, риск возрастает еще больше.

Не поддавайтесь влиянию шопинга

Не стоит брать на себя кредитные обязательства прямо в магазинах, в случаях покупки определенных товаров. Подобные экспресс-кредиты подразумевают под собой крайне высокие риски для банков, поэтому, в любом случае, банки компенсируют понесенные затраты путем повышения кредитных процентов. Переплата за товар в этих случаях будет необычайно высока.

При приобретении товаров в магазинах гораздо выгоднее использовать кредитные карты. В большинстве случаев при такой схеме кредитования при покупке взимается единовременная комиссия, составляющая около 20% всей стоимости приобретенного товара.

Однако при возврате товара обратно в магазин такая комиссия обычно не возвращается, так как рассматривается в виде оплаты услуг по оформлению кредитного договора.

В заключение

Какое бы вы не испытывали отношение к кредитам, важно помнить одну очень важную вещь. При любых обстоятельствах нужно внимательно знакомиться с договором, который заключаете с финансовым учреждением. В противном случае последствия могут быть не самыми радужными и омрачат вашу радость от быстро полученных денег.

Источник: http://fb.ru/article/361775/minusyi-i-plyusyi-kredita

Жизнь в долг: плюсы и минусы кредитов на технику

Кредиты: плюсы и минусы жизни в долг

По кредиту проценты платите вы, а проценты за рассрочку платит ритейлер, у которого покупаете технику. Вы же по частям выплачиваете сумму на ценнике без процентов.

Главное — не перепутать рассрочку и кредит. Если он распространяется на всю технику, то рассрочка может действовать только на определенные модели. Плюс нужно следить за сроками: при оформлении кредита вы вольны выбирать количество месяцев — 9, 11 и так далее. А для рассрочки периоды обычно уже оговорены.

И все-таки разобраться в этом не так просто, если нет опыта займов. Потому мы нашли тех, кто готов рассказать свою реальную кредитную историю.

Рассрочка оказалась обычным кредитом

Наталья из города Гусь-Хрустальный год назад решила купить смартфон Sony в рассрочку. Выбор пал на «Связной». Там девушке предложили оформить рассрочку через банк на 10 месяцев. Дело было срочное — гаджет нужен был сегодня же, на следующий день она улетала в командировку.

Сотрудник меня каждый раз поправлял: «Это не кредит, здесь нет процентов». В итоге, все эти суперусловия — переплата и обман чистой воды.

«Мне клялись и божились, что это рассрочка, а не кредит, — рассказывает Наталья. — Сотрудник меня каждый раз поправлял: 'это не кредит, здесь нет процентов'. В итог, все эти суперусловия — переплата и обман чистой воды».

На самом деле проценты были. Девушка переплатила почти 5000 рублей по рассрочке, которая вообще должна быть без каких-либо переплат. 35 000 рублей стоил телефон, 4800 — проценты по кредиту, еще 600 рублей взяли за смс-информирование.

График платежей с «беспроцентной рассрочкой», на котором видно проценты

Но это еще не все неприятности. «В чеке были какие-то непонятные услуги, — жалуется девушка, показывая его. — Консультация сотрудника за 2800 рублей… А еще в салоне попросили купить аксессуаров на 2000 рублей, чтобы были выгодные условия. Обязательно! Пришлось взять наушники».

А уже при погашении суммы оказалось, что надо каждый раз платить на 50 рублей больше. По словам Натальи, это была комиссия «Связного». Чтобы ее избежать, нужно вносить платеж не в магазине, а в банке.

Получаешь вещь, которую не можешь себе позволить, уже сейчас. Нет денег — приходишь и уходишь с тем, что тебе жизненно необходимо.

Переплата существенная. То, что подается как рассрочка, — тот же самый кредит

Навязывают дополнительные услуги. Купите на такую-то сумму то-то и то-то, чтобы вам дали кредит

По кредиту переплатил треть от стоимости

Три года назад рассрочка была не так распространена, поэтому Артему из Московской области пришлось взять кредит на телефон LG. Предыдущий разбился, пользоваться им было невозможно. И, конечно, новый хотелось получить как можно скорее.

Артем отправился в ближайший магазин «Эльдорадо» и начал оформлять кредит. Его предоставил «Хоум Кредит Банк», от него одного удалось получить положительный ответ. Еще четыре банка отказали (без объяснения причин, это стандартная практика). Других вариантов не было, поэтому молодой человек согласился.

Сам смартфон стоил 32 000 рублей, переплата в итоге составила 11 000 рублей! Это ад!

За LG Nexus 5X герой заплатил на треть больше

Но одобрение от банка вовсе не означало, что будут выгодные условия. «Сам смартфон стоил 32 000 рублей, — вспоминает молодой человек. — Переплата в итоге составила 11 000 рублей! Это ад». То есть, Артем переплатил треть от стоимости гаджета.

Не так давно Артем выплатил рассрочку за новый телефон, купленный в другом сетевом магазине. И вот к каким выводам он пришел:

Если говорить именно о рассрочке, то она не так уж страшна, а даже удобна. Для тех, кто умеет планировать свой бюджет (это не про меня).

Кредит — крайний вариант, когда гаджеты ОЧЕНЬ нужны и жить без них нет никакой возможности.

Кредиты на гаджеты — бред сумасшедшего, потому что переплата огромная. Совсем невыгодно.

Кредит могут одобрить не все банки, нужно ждать подтверждения.

Ноутбук в кредит без официального трудоустройства

«Я была вынуждена взять кредит на ноутбук в 2016 году, когда старый украли в 'Сбербанке'. Ситуация была критической, он был необходим для работы, а еще там лежала диссертация… Родные и близкие отказались помочь деньгами. Сходила в re: Store, получила отказ. Не хватало справки НДФЛ и нужной суммы на счете».

Москвичка Мария отправилась в «Сбербанк», где у нее есть счет и где украли ноутбук. «Тоже отказ из-за НДФЛ, работодатель не хотел меня официально устраивать. Потом ходила в ВТБ и другие, везде возникали сложности. В Гугле нашла 'Почта Банк', оставила заявку и получила предварительное одобрение».

Дальше началось самое интересное. Надо было прийти в банк с паспортом и СНИЛС, заполнить документы. Больше всего Марии не понравилось, что потребовалось указать двух людей, которые станут поручителями по кредиту.

Я не хотела никому говорить, что буду брать его. Оператор позвонила маме и устроила допрос.

«Я не хотела никому говорить, что буду брать его. Первым человеком указала молодого человека, вторым — маму. Ей особенно не повезло. Оператор позвонила маме и устроила допрос: где я живу, где работаю, какая у меня зарплата и какова вероятность, что я не сбегу с этими несчастными деньгами куда-нибудь, лишь бы не платить».

Через час после допроса девушке позвонили из банка и подтвердили, что кредит одобрен, можно подписывать договор. Уже выплатив всю сумму и переведя дух, она смогла подвести итоги.

В критической ситуации, когда нет денег и не у кого занять, а техника нужна прямо сейчас, кредит может выручить.

Долгие поиски нужного банка с адекватными процентами, который быстро даст положительное решение

Банки требуют много документов, которые сложно и долго собирать

Если документов у вас нет, круг поиска значительно сужается

Приходится внимательно читать каждый пункт договора, задавать кучу вопросов, слушать витиеватые ответы сотрудника и разбираться, где тебя пытаются обмануть

Просьбы указать доверенных лиц, которым потом будут звонить и предлагать кредит. Моей маме и молодому человеку звонили.

Как вел себя банк, если случалось просрочить платеж

«Я живу в другой стране, разница с Москвой два часа. В тот день что-то пошло не так, на счете не хватало 50 рублей, я быстро перекинула их с другой российской карты в 00:05 по своему времени, но на следующий день в личном кабинете появилась надпись, что платеж был просрочен.

Позвонила сотрудникам, чтобы исправить это недоразумение. Мне объяснили, что перерасчет происходит в полночь по московскому времени, поэтому формально это моя вина. Но было бы странно рассчитывать, что они под меня подстроятся».

Итог

Единственный плюс кредита — доступность денег, когда они нужны вот прямо сегодня и когда одолжить их у родственников невозможно. Но на этом плюсы заканчиваются, потому что все банки и магазины хотят заработать на покупателях.

Рассрочка более гуманна, но под ее видом может скрываться тот же самый кредит с переплатой.Помните: при рассрочке нет процентов. Если решитесь ее брать, проверяйте документы тщательнее, старайтесь искать разные предложения в разных магазинах, чтобы найти самое выгодное.

Источник: https://hi-tech.mail.ru/review/zhizn-v-dolg-plyusy-i-minusy-kreditov-na-tekhniku/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.